El spread bancario en la Argentina alcanza niveles r\u00e9cord profundizando la distancia entre lo que rinde guardar el dinero en el banco y lo que cuesta pedirlo prestado, en medio del alto grado de morosidad en el sistema financiero.<\/p>\n
Mientras que un ahorrista recibe una tasa nominal anual (TNA) cercana al 20%, en promedio, por dejar sus fondos a plazo fijo a 30 d\u00edas, la misma entidad financiera puede llegar a cobrar tasas de hasta un 130% anual por otorgar un cr\u00e9dito personal o financiar consumos con tarjeta.<\/p>\n
A\u00fan con ese elevado costo, el impacto para los clientes llega a ser mucho mayor al incorporar los impuestos y costos fijos de las entidades, que se ve reflejado en el Costo Financiero Total (CFT), el cual puede ascender hasta un 200% anual.<\/p>\n
El economista Jorge Barreto indic\u00f3 que \u201cla brecha entre la tasa activa de pr\u00e9stamos personales y la tasa pasiva de plazo fijo asciende a 45,7 puntos porcentuales, m\u00e1s del doble de su promedio hist\u00f3rico (22,6 p.p.), reflejando una elevada persistencia del spread de intermediaci\u00f3n\u201d.<\/p>\n
Esta diferencia entre la tasa pasiva y la activa, conocida como spread bancario, responde a una serie de factores entre los que est\u00e1n la desregulaci\u00f3n de los topes a las tasas y los intereses, la cobertura frente al riesgo de incumplimiento, la escasez de liquidez y costos operativos e impositivos.<\/p>\n
Por un lado, la administraci\u00f3n de Javier Milei elimin\u00f3 los l\u00edmites a las tasas de inter\u00e9s y a los intereses punitorios que los bancos y financieras pueden cobrar en las tarjetas de cr\u00e9dito y los pr\u00e9stamos, habilitando a negociarlos seg\u00fan el riesgo de cada cliente. Esto permiti\u00f3 que las entidades hayan elevado fuertemente el costo de financiarse.<\/p>\n
En un contexto donde la morosidad es r\u00e9cord, la cobertura de los bancos ante el riesgo crediticio creci\u00f3 notoriamente. De esta manera, para compensar las p\u00e9rdidas que generan los clientes morosos, las entidades trasladan ese costo a la tasa activa final que cobran a la totalidad del p\u00fablico.<\/p>\n
En paralelo, a los bancos les est\u00e1 costando conseguir fondeo para dar cr\u00e9dito por lo que al haber escasa liquidez el costo de prestar plata es mayor, mientras hay menos gente que se arriesga a tomar cr\u00e9ditos.<\/p>\n
En este sentido, Barreto expres\u00f3 que \u201cla evoluci\u00f3n del spread evidencia que el costo de fondeo del sistema bancario se ajust\u00f3 con mayor rapidez que las tasas aplicadas al cr\u00e9dito minorista, manteni\u00e9ndose una significativa rigidez en este segmento\u201d.<\/p>\n
Al mismo tiempo, la carga impositiva sobre la actividad bancaria, que incluye impuestos como Ingresos Brutos, sellos y tributos sobre cr\u00e9ditos y d\u00e9bitos, encarece de manera sustancial la tasa final, que se suma a los costos fijos de las entidades.<\/p>\n
En las fintech, la presi\u00f3n sobre quienes buscan financiamiento es mayor ya que como no tienen respaldo del BCRA, buscan cubrirse cobrando una tasa mayor, lo que tambi\u00e9n se refleja en el elevado nivel de morosidad.<\/p>\n
En este sentido, un reporte del Centro de Econom\u00eda Pol\u00edtica Argentina (CEPA) expuso que la mora en las fintech y billeteras virtuales salt\u00f3 del 7,3% en octubre de 2024 al 29,6% en mayo pasado, perforando incluso el r\u00e9cord hist\u00f3rico registrado durante la pandemia de covid.<\/p>\n
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